قانون برداشت 401k: چگونه از مجازات ها جلوگیری کنیم

برنامه های 401K و سایر حساب های پس انداز بازنشستگی با مالیات بر مالیات روشهای متداول برای پس انداز بازنشستگی است.

هر ساله میلیون ها آمریکایی در این وسایل نقلیه پس انداز بلند مدت مشارکت می کنند. بعضی اوقات ، شرایط غیرمترقبه مردم را وادار می کند که بودجه را از 401K زودتر خود پس بگیرند.

آیا می توانید زودتر از 401k پول پس بگیرید؟

بله ، می توانید قبل از 59 سالگی از 401k خود پول پس بگیرید. با این حال ، برداشت های اولیه اغلب با مجازات های سنگین و عواقب مالیاتی همراه است.

اگر خود را پیدا کردید که نیاز به ورود به صندوق های بازنشستگی خود داشته باشید ، در اینجا قوانینی وجود دارد که باید از آنها آگاه باشید و گزینه هایی را در نظر بگیرید.

قوانین برداشت 401k

IRS اجازه می دهد تا پس از 59 سالگی ، برداشت بدون مجازات از حساب های بازنشستگی را انجام دهد و نیاز به برداشت پس از 72 سالگی دارد.

هزینه های برداشت اولیه 401k

برداشت زودهنگام از یک حساب IRA یا 401k می تواند گران باشد.

به طور کلی ، اگر قبل از 59 سالگی از IRA یا 401k توزیع کنید ، احتمالاً مدیون خواهید بود:

• مالیات بر درآمد فدرال (مالیات بر نرخ مالیات حاشیه ای شما)
• 10 ٪ مجازات در مبلغی که شما برداشت می کنید
• مالیات بر درآمد دولت مربوطه

401k می تواند یک برنامه بازنشستگی شما باشد. این انعطاف پذیری را به شما می دهد تا بدون از دست دادن پس انداز خود ، شغل را تغییر دهید. اما اگر در سالهای قبل از بازنشستگی از آن استفاده کنید ، همه چیز از هم پاشیده می شود. بهترین شرط بندی شما معمولاً این است که آگاهانه از بهره برداری از هرگونه پول بازنشستگی جلوگیری کنید تا اینکه حداقل به سن 59 سالگی برسید.

اگر مطمئن نیستید که باید عقب نشینی کنید ، از این ماشین حساب استفاده کنید تا تعیین کنید که افراد دیگر سن شما را ذخیره کرده اند.

چقدر مالیات را در برداشت اولیه 401k پرداخت می کنم؟

IRS 10 ٪ مالیات اضافی در برداشت زودهنگام از یک برنامه بازنشستگی 401k را پرداخت می کند. این مالیات برای تشویق مشارکت طولانی مدت در برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان طراحی شده است.

شما همچنین ممکن است مالیات بر درآمد فدرال و مالیات دولتی مربوطه را مدیون باشید.

قبل از برداشت از حساب بازنشستگی خود از خود چه بپرسید

بازنشستگی ممکن است مانند یک رویداد آینده نامشهود باشد ، اما امیدوارم روزی واقعیت شما باشد. قبل از اینکه هر پولی را بیرون بیاورید ، از خود یک سوال مهم بپرسید:

آیا اکنون واقعاً به پول احتیاج دارید؟

به جای اینکه پول را "دور کنید" ، شما در واقع "آن را به جلو می پردازید".

اگر در حرفه خود نسبتاً زودتر هستید ، ممکن است مجرد و از نظر مالی انعطاف پذیر باشید. اما آینده شما ممکن است هیچ یک از این موارد نباشد. آن را به جلو پرداخت کنید. اجازه ندهید تورم سبک زندگی آینده خود را در یک پیوند قرار دهد.

سعی کنید مانند بازنشستگی به حساب های پس انداز بازنشستگی خود فکر کنید. افرادی که به سمت بازنشستگی کار می کنند ، تا زمانی که بازنشسته شوند ، آن را فراموش می کنند. به هیچ وجه نمی توانند قبل از بازنشستگی به آن دسترسی پیدا کنند. در حالی که این پول تا بعد از زندگی قفل شده است ، به یک منبع بسیار قدرتمند در بازنشستگی تبدیل می شود.

در صورت واجد شرایط بودن در یک Roth IRA ، در نظر بگیرید.

از آنجا که مشارکت در حساب های Roth پس از مالیات است ، شما معمولاً قادر به برداشت از یکی از عواقب کمتری هستید. برخی از افراد سهولت دسترسی راحت را پیدا می کنند.

چند عامل را در خاطر داشته باشید:

• محدودیت درآمدی در مورد کمک به Roth IRA وجود دارد.
• اگر زودتر یا قبل از اینکه حساب 5 سالگی داشته باشد ، مالیات را پس می گیرید ، همچنان مالیات خواهید گرفت.

استثنائات بدون پنالتی برای عقب نشینی اولیه 401K یا IRA چیست؟

بعضی اوقات ، شرایطی وجود دارد که جلوگیری از ضربه زدن به حساب های بازنشستگی دشوار است - 10 ٪ مجازات یا خیر.

قبل از پرداخت مجازات ، توجه داشته باشید که شرایط مختلفی وجود دارد که IRS به استثنائات مربوط به قانون 10 ٪ مجازات کمک می کند. این استثنائات ممکن است این امکان را برای شما فراهم کند که بدون نیاز به پرداخت مجازات اضافی ، پس انداز بازنشستگی خود را در یک زمان نیاز بدست آورید.

اگرچه این استثنائات ممکن است شما را قادر به جلوگیری از مجازات 10 ٪ کند ، اما هنوز هم در هر توزیع زودرس IRA یا 401K مالیات بر درآمد را مدیون هستید.

همچنین ، به یاد داشته باشید که این طرح های گسترده است. هرکسی که مایل به ضربه زدن به صندوق های بازنشستگی زود هنگام است باید با مشاور مالی خود صحبت کند.

برداشت مشکلات 401k

برخی از برنامه های 401k اجازه می دهد آنچه را که به عنوان عقب نشینی مشکل نامیده می شود ، اجازه می دهد ، با هزینه های تحصیلی که گاهی اوقات تحت این بند قرار می گیرد. هزینه های واجد شرایط برای برداشت مشکلات بسته به مدیر برنامه 401K شما متفاوت خواهد بود. اطمینان حاصل کنید که می دانید طبق برنامه خاص شما چه واجد شرایط خواهد بود. برخی از ارائه دهندگان به هیچ وجه اجازه برداشت مشکلات را نمی دهند.

در اصل ، برداشت مشکلات به این معنی است که شما می توانید قبل از رسیدن به سن 59 سالگی از 401k خود پول بگیرید ، اما بیشتر اوقات هنوز با مجازات برخورد خواهید کرد. چند استثنا وجود دارد ، اما هزینه های تحصیلی معمولاً یکی از آنها نیست.

هزینه های پزشکی یا بیمه

اگر در آن سال هزینه های پزشکی جبران نشده ای که بیش از 10 درصد درآمد ناخالص تعدیل شده تان است، متحمل شوید، می توانید آن ها را از IRA بدون پرداخت جریمه پرداخت کنید.

برای برداشت 401k، اگر هزینه های پزشکی بازپرداخت نشده شما بیش از 7. 5٪ از درآمد ناخالص تعدیل شده شما در سال باشد، این جریمه احتمالاً لغو می شود.

شرایط خانوادگی

اگر از طرف دادگاه ملزم به ارائه وجوه به همسر، فرزندان یا افراد تحت تکفل مطلقه شده باشید، جریمه 10 درصد قابل چشم پوشی است.

مجموعه ای از پرداخت های تقریباً برابر

اگر هیچ یک از استثنائات فوق با شرایط فردی شما مطابقت نداشت، می توانید در هر سنی قبل از 59 ½ با استفاده از توزیع اولیه 72 تن، بدون جریمه از IRA یا 401k خود توزیع کنید. این به شما امکان می دهد هر سال یک سری پرداخت های مشخص را دریافت کنید. مبلغ این پرداخت ها بر اساس محاسبه ای است که شامل سن فعلی و اندازه حساب بازنشستگی شما می شود.

نکته مهم این است که پس از شروع، باید پرداخت های دوره ای را به مدت پنج سال یا تا رسیدن به سن 59 ½ ادامه دهید، هرکدام که بیشتر باشد. همچنین، حتی اگر دیگر به پول نیاز نداشته باشید، مجاز به برداشت بیشتر یا کمتر از توزیع محاسبه شده نخواهید بود. پس مراقب این یکی باشید!

تحصیلات

شما مجاز به دریافت توزیع IRA برای هزینه های آموزش عالی واجد شرایط، مانند شهریه، کتاب، هزینه ها و لوازم هستید. این توزیع همچنان مشمول مالیات بر درآمد است، اما جریمه اضافی وجود نخواهد داشت.

به عنوان مثال، اگر می خواهید به تحصیلات تکمیلی برگردید و به پول نیاز دارید، می توانید تصمیم بگیرید که از صندوق بازنشستگی خود برای شهریه استفاده کنید. این قانون همچنین به شما اجازه می دهد که این استثنا را برای همسر، فرزندان یا فرزندان آنها اعمال کنید.

به خاطر داشته باشید که این برای IRA است. طرح های 401k یا سایر طرح های واجد شرایط تابع قوانین متفاوتی هستند.

اولین بار خرید خانه

برای اولین بار خرید خانه می توانید تا 10000 دلار از IRA خود را بدون جریمه بردارید. اگر متاهل هستید، همسرتان هم می تواند همین کار را بکند.

همچنین، "خانه برای اولین بار" بسیار ضعیف تعریف شده است. برای اهداف IRS، اگر در دو سال گذشته مالکیت خانه ای نداشته باشید، اولین خانه شما است.

دقیقاً مانند حذف تحصیلی، می توانید به نفع خانواده خود نیز روی این گزینه ضربه بزنید. فرزندان، والدین یا سایر بستگان واجد شرایط ممکن است همان 10000 دلار را برای خریدهای خود دریافت کنند، حتی اگر قبلاً از این مزایا برای خود استفاده کرده باشید یا قبلاً خانه داشته باشید.

خریدهای خانگی برای اولین بار یا ساختهای جدید نیز ممکن است واجد شرایط "برداشت سختی" از 401K شما باشد. باز هم ، مجازات 10 ٪ هنوز هم در اینجا اعمال می شود.

اگر فقط به کوتاه مدت پول نیاز دارید چه می کنید؟

فرض کنید شما به هیچ وجه علاقه ای به پرداخت مالیات ندارید. شما هنوز هم می توانید از 401k خود برای "وام گرفتن" از طریق وام استفاده کنید. بهره به شما می رسد ، وام مشمول مالیات نیست ، و در گزارش اعتباری شما نشان نمی دهد. در اینجا نحوه عملکرد آن آورده شده است.

وام 401k

IRS به شما امکان می دهد در برابر 401k خود وام بگیرید ، مشروط بر اینکه کارفرمای شما اجازه آن را بدهد. توجه به این نکته حائز اهمیت است که همه برنامه های کارفرمایان اجازه وام نمی دهند ، و آنها نیازی به انجام این کار ندارند. اگر برنامه شما وام را مجاز کند ، کارفرمای شما شرایط را تنظیم می کند.

حداکثر مبلغ وام مجاز توسط IRS 50،000 دلار یا نیمی از مانده حساب اختصاصی برنامه 401K شما است ، هر کدام کمتر باشد.

در طول وام ، شما در دو امتیاز بالاتر از نرخ اولیه ، که از پرداخت چک شما به صورت پس از مالیات خارج می شود ، به خودتان اصل و علاقه خود را پرداخت می کنید. به طور کلی ، حداکثر مدت پنج سال است. با این حال ، اگر از وام به عنوان کمبود هزینه در یک محل اصلی استفاده می کنید ، می تواند تا 15 سال باشد. بعضی اوقات ، کارفرمایان به حداقل وام 1000 دلار نیاز دارند.

فواید چنین وام آشکار است:

• شما نیازی به چک اعتباری ندارید.
• هیچ چیز در گزارش اعتباری شما ظاهر نمی شود.
• بهره به جای یک بانک یا شرکت کارت اعتباری به شما پرداخت می شود. نرخ بهره معمولاً پایین تر از چیزی است که می توانید در جای دیگر دریافت کنید ، و مدارک پیچیده نیست.

اکنون نزونه ها:

• اگر شما را ترک کنید کارفرمای خود (یا اخراج شده است) ، وام شما به طور کلی بلافاصله ، معمولاً ظرف 60 تا 90 روز است.
• اگر نتوانید آن را پرداخت کنید ، مجازات IRS را ارزیابی می کنید.
• شما قادر به وام گرفتن از یک برنامه قدیمی 401k نیستید.
• اگر بودجه 401k خود را به IRA منتقل کنید ، نمی توانید از IRA وام بگیرید.
• گرفتن وام 401k مدیر بازنشستگی شما را کاهش می دهد و هرگونه ترکیب را که وجوه وام گرفته شده شما دریافت کرده است ، برای شما هزینه خواهد کرد.

وام پل Rollover Ira

یک روش نهایی برای "وام" از 401K یا IRA به صورت کوتاه مدت وجود دارد. می توانید آن را به IRA متفاوت بپیچید. شما مجاز به انجام این کار یک بار در یک دوره 12 ماهه هستید.

هنگامی که یک حساب کاربری را به دست می آورید ، 60 روز به حساب بازنشستگی جدید وارد نمی شود. در آن دوره ، می توانید هر کاری را که می خواهید با پول نقد انجام دهید.

با این حال ، اگر با خیال راحت در IRA سپرده نشود ، IRS آن را توزیع اولیه می داند. شما به طور کامل در معرض مجازات ها قرار خواهید گرفت.

این یک حرکت خطرناک است و به طور کلی توصیه نمی شود. با این حال ، اگر می خواهید یک وام بدون علاقه به پل و مطمئن باشید که می توانید آن را پس بپردازید ، این یک گزینه است.

نحوه گزارش برداشت 401k در اظهارنامه مالیاتی خود

برای گزارش مالیات در توزیع های اولیه ، ممکن است مجبور شوید چندین فرم را به IRS ارائه دهید. فرم 5329 ، مالیات های اضافی در برنامه های واجد شرایط (از جمله IRA) و سایر حساب های مالیاتی PDF. برای دستورالعمل به فرم IRS 5329 مراجعه کنید.

جوانب مثبت و منفی برداشت در مقابل وام 401k چیست؟

• شما نیازی به بازپرداخت برداشت و دارایی 401k ندارید.

• هنگام گرفتن وام 401k ، لازم نیست مالیات و مجازات بپردازید.
• بهره ای که در وام پرداخت می کنید به حساب برنامه بازنشستگی شما باز می گردد.
• اگر از 401k پرداخت یا پیش فرض وام خود را از دست ندهید ، این بر نمره اعتباری شما تأثیر نمی گذارد.

• اگر زیر 59 سال سن داشته باشید و از عقب نشینی سنتی استفاده کنید ، به دلیل مجازات 10 ٪ و مالیات هایی که به عنوان بخشی از برداشت خود پرداخت خواهید کرد ، مبلغ کامل دریافت نخواهید کرد.

• اگر کار فعلی خود را ترک کنید ، ممکن است مجبور شوید وام خود را به طور کامل در یک بازه زمانی بسیار کوتاه بازپرداخت کنید.
• اگر نمی توانید وام را بازپرداخت کنید ، به طور پیش فرض در نظر گرفته می شود ، و اگر زیر 59 درجه باشید ، هم مالیات و هم برای مجازات 10 ٪ مدیون هستید.
• شما همچنین سرمایه گذاری پولی را که وام می گیرید در یک حساب کاربری با مالیات از دست می دهید ، بنابراین رشد بالقوه را از دست نمی دهید.

خط پایین

چندین روش وجود دارد که می توانید از 401K یا بدون مجازات IRA خود خارج شوید. با این وجود ، ما توصیه می کنیم تا زمانی که در واقع بازنشسته نشوید ، پس انداز بازنشستگی خود را لمس نکنید.

ترکیب تأثیر بسزایی در به حداکثر رساندن پس انداز بازنشستگی شما و گسترش عمر نمونه کارها شما دارد. هنگامی که توزیع های اولیه را انجام می دهید ، این مسئله را از دست می دهید. برای دیدن اینکه چه میزان ترکیب می تواند بر تراز حساب 401k شما تأثیر بگذارد ، مقاله ما را به طور متوسط 401k تعادل بر اساس سن بررسی کنید.

ما می دانیم که همیشه شرایط پیش بینی نشده قبل از رسیدن به بازنشستگی ممکن است. آگاهی از استثنائات به شما امکان می دهد تصمیمات آگاهانه بگیرید و احتمالاً از پرداخت هزینه های اضافی و مالیات خودداری کنید.

برای کنترل امور مالی خود ، مکان مناسبی برای شروع ، عقب نشینی ، سازماندهی و نگاه کامل به پول خود است.

شما می توانید از ابزارهای مالی رایگان مانند سرمایه شخصی استفاده کنید:

• ارزش خالص خود را با گذشت زمان ردیابی کنید
• تمام سرمایه گذاری های خود را در یک مکان مرور کنید
• برای موفقیت برنامه بازنشستگی خود پیش بینی های پیچیده ای انجام دهید

محتوای موجود در این پست وبلاگ فقط برای اهداف اطلاعاتی عمومی در نظر گرفته شده است و به معنای مشاوره قانونی ، مالیاتی ، حسابداری یا سرمایه گذاری نیست. شما باید در مورد وضعیت خاص خود با یک متخصص حقوقی یا مالیاتی واجد شرایط مشورت کنید. به خاطر داشته باشید که سرمایه گذاری شامل ریسک است. ارزش سرمایه گذاری شما به مرور زمان نوسان خواهد کرد و ممکن است پول بدست آورید یا از دست بدهید.

هرگونه مراجعه به خدمات مشاوره به شرکت مشاوران سرمایه شخصی ، شرکت تابعه سرمایه شخصی اشاره دارد. شرکت مشاوران سرمایه شخصی یک مشاور سرمایه گذاری است که در کمیسیون اوراق بهادار و بورس (SEC) ثبت شده است. ثبت نام به معنای مشخصی از مهارت یا آموزش نیست و این امر به معنای تأیید SEC نیست.< Pan> محتوای موجود در این پست وبلاگ فقط برای اهداف اطلاع رسانی عمومی در نظر گرفته شده است و به معنای مشاوره قانونی ، مالیاتی ، حسابداری یا سرمایه گذاری نیست. شما باید در مورد وضعیت خاص خود با یک متخصص حقوقی یا مالیاتی واجد شرایط مشورت کنید. به خاطر داشته باشید که سرمایه گذاری شامل ریسک است. ارزش سرمایه گذاری شما به مرور زمان نوسان خواهد کرد و ممکن است پول بدست آورید یا از دست بدهید.