وام خود را زودتر در مقابل پرداخت کنیدسرمایه گذاری: کدام یک بهتر است؟

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

اگرچه ممکن است شما صاحب خانه افتخار باشید ، اما احتمالاً عاشق این فکر نیستید که هر ماه برای چند دهه آینده پرداخت وام مسکن انجام دهید. اما با توجه به اینکه اخیراً بورس سهام چقدر خوب عمل کرده است ، ممکن است احساس کند که با سرمایه گذاری بیشتر از دست رفته اید.

بنابراین پاسخ صحیح چیست: آیا باید وام خود را زود پرداخت کنید یا وجوه اضافی خود را سرمایه گذاری کنید؟این چیزی است که شما باید بدانید تا به شما در تصمیم گیری کمک کند.

در وب سایت Datalign Advisory

وام مسکن را زود پرداخت کنید یا سرمایه گذاری کنید: ریاضیات چه می گوید؟

شما احتمالاً رویای روزی را دارید که دیگر پرداخت وام مسکن روی سر خود آویزان نیستید. عاری از بدهی یک هدف تحسین برانگیز است ، اما ممکن است از نظر مالی بیشترین حس را نداشته باشد. به خصوص اکنون ، با نرخ وام مسکن بسیار پایین ، نگه داشتن بدهی ارزان است. این فرصت را برای رشد بیشتر ثروت خود از طریق سرمایه گذاری های دیگر فراهم می کند.

بیایید به یک مثال نگاهی بیندازیم. بگویید که شما 30 هزار دلار وام با نرخ ثابت 4. 5 ٪ دارید. با توجه به ماشین حساب وام مسکن ما ، پرداخت ماهانه شما 1،013 دلار (شامل مالیات و بیمه نیست) خواهد بود و شما در کل 164. 813 دلار برای بهره در طول عمر وام هزینه می کنید.

حال بیایید بگوییم که شما می توانید ماهانه 300 دلار اضافی در اختیار شما قرار دهید تا به وام خود بپردازید. شما 11 سال و یک ماه از دوره بازپرداخت خود را اصلاح می کنید ، به علاوه 67. 816 دلار در علاقه صرفه جویی می کنید.

از طرف دیگر ، شما می توانید 300 دلار در هر ماه هزینه کنید و آن را در یک صندوق شاخص سرمایه گذاری کنید که به جای آن شاخص S& P 500 را ردیابی می کند. از نظر تاریخی ، S& P 500 از زمان آغاز به کار در سال 1926 تا 2018 سالانه به طور متوسط 10 ٪ تا 11 ٪ برگشته است. اگر می خواهید محافظه کار اضافی باشید ، می توانیم میانگین بازده سالانه 8 ٪ سرمایه گذاری خود را فرض کنیم.

در پایان 19 سال (تقریباً در مدت زمان لازم برای پرداخت وام مسکن خود) ، شما 160،780 دلار خواهید داشت. این بیش از دو برابر پس انداز احتمالی شما است. در واقع ، پس از آن مدت زمان ، حدود 105،487 دلار در وام خود باقی مانده است. اگر تصمیم گرفتید که زودتر وام خود را بپردازید ، می توانید از صندوق های سرمایه گذاری خود استفاده کنید و هنوز 55293 دلار باقی مانده است.

دلایل پرداخت وام مسکن خود در مقابل سرمایه گذاری

از دیدگاه مالی ، معمولاً بهتر است پول خود را سرمایه گذاری کنید تا اینکه پول نقد اضافی را برای پرداخت سریع وام مسکن خود سرمایه گذاری کنید. البته ، زندگی فقط مربوط به تعداد سرد و سخت نیست. دلایل زیادی وجود دارد که ممکن است شما را برای پرداخت زود هنگام وام خود یا سرمایه گذاری بیشتر انتخاب کنید.

مزایای پرداخت زود هنگام وام خود

• پس انداز بهره: این یکی از بزرگترین مزایای پرداخت زود هنگام وام است. شما می توانید هزاران یا ده ها هزار دلار در پرداخت بهره پس انداز کنید. وقتی زودتر وام خود را پرداخت می کنید ، این پس انداز بهره بازده تضمینی سرمایه گذاری شما است.
• آرامش خاطر: اگر ایده بدهی مداوم را دوست ندارید ، پرداخت وام خود را زودتر می تواند بار شما را کاهش دهد. اگر یک اورژانس مالی را تجربه می کنید ، داشتن خانه ای که قبلاً پرداخت شده است به این معنی است که لازم نیست نگران پرداخت وام مسکن و از دست دادن بالقوه خانه برای سلب مالکیت باشید. شما تا زمانی که صاحب خانه باشید ، مسئولیت مالیات بر دارایی را بر عهده خواهید داشت ، اما این یک مسئولیت مالی بسیار کوچکتر است.
• ایجاد حقوق صاحبان سهام: پرداخت سریع وام خود را سریعتر به معنای ساخت سهام در خانه خود است. این می تواند به شما در صلاحیت بازپرداخت کمک کند ، که می تواند در دراز مدت حتی در هزینه های بیشتری نیز صرفه جویی کند. شما همچنین ممکن است بتوانید از سهام خود در قالب وام سهام خانه یا خط اعتباری در خانه (HELOC) استفاده کنید ، که می توانید از آنها برای پیشرفت هایی استفاده کنید که ارزش خانه شما را افزایش می دهد یا بدهی های بالاتر را پرداخت می کند.

اشکالات پرداخت زود هنگام وام خود را

• هزینه فرصت: هر پول اضافی که برای پرداخت سریع وام خود هزینه می کنید ، پولی است که شما قادر به استفاده از آنها برای سایر اهداف مالی نیستید. ممکن است با هزینه پس انداز بازنشستگی ، صندوق اضطراری یا سایر فرصت های بازده بالاتر ، وام خود را زودتر پرداخت کنید.
• ثروت گره خورده است: اموال یک دارایی غیرقانونی است ، به این معنی که نمی توانید آن را به سرعت یا به راحتی به پول نقد تبدیل کنید. اگر با اضطراری مالی روبرو شدید یا فرصتی برای سرمایه گذاری داشتید که می خواهید به آن بپردازید ، نه تنها مجبورید خانه خود را بفروشید بلکه صبر کنید تا یک خریدار در دسترس باشد و فروش بسته شود.
• از دست دادن برخی از معافیت های مالیاتی: اگر تصمیم دارید به جای حداکثر رساندن حساب های بازنشستگی مالیات خود ، وام خود را پرداخت کنید ، از آن پس انداز مالیاتی خودداری خواهید کرد. به علاوه ، در صورتی که به طور عادی مورد استفاده قرار می گیرید ، ممکن است از کسر مالیات برای بهره وام از دست بدهید.

رتبه بندی مشاور Forbes را از بهترین وام دهندگان وام مسکن ، مشاوره در مورد یافتن کمترین نرخ وام مسکن یا بازپرداخت و سایر نکات مربوط به خرید و فروش املاک و مستغلات دریافت کنید.

با ارائه ایمیل من موافقت می کنم تبلیغات مشاور مشاور Forbes ، پیشنهادات و خدمات اضافی بازار Forbes را دریافت کنم. لطفاً برای اطلاعات بیشتر و جزئیات در مورد نحوه انتخاب ، به خط مشی رازداری ما مراجعه کنید.

مزایای سرمایه گذاری پول نقد اضافی شما

• بازده بالاتر: بزرگترین سود سرمایه گذاری پول شما به جای استفاده از آن برای پرداخت سریع وام مسکن ، ROI است. سالهاست که میانگین بازده بورس سهام به طور قابل توجهی بالاتر از نرخ وام بوده است ، این بدان معنی است که شما ایستاده اید تا کمی از این تفاوت بدست آورید.
• سرمایه گذاری مایع: برخلاف خانه ای که ثروت شما را به خود جلب می کند ، داشتن پول خود را در سهام ، اوراق قرضه و سایر سرمایه گذاری در بازار به این معنی است که در صورت لزوم می توانید به راحتی پول خود را بفروشید و به آن دسترسی پیدا کنید.
• کارفرمایان مسابقه: اگر تصمیم می گیرید وجوه اضافی خود را در یک حساب بازنشستگی سرمایه گذاری کنید و کارفرمای شما یک مسابقه را ارائه می دهد ، این پول رایگان اضافی است که می توانید با گذشت زمان از درآمد مرکب لذت ببرید. شما همچنین می توانید دلارهای قبل از مالیات را سرمایه گذاری کنید ، که می تواند به شما در پرداخت کمک های بزرگتر کمک کند.

اشکالات سرمایه گذاری پول اضافی شما

• ریسک بالاتر: نسبت به سال بازار مسکن نسبت به سال گذشته در بازار سهام نوسانات بیشتری وجود دارد ، بنابراین باید مطمئن باشید که جدول زمانی سرمایه گذاری شما به اندازه کافی طولانی است تا آب و هوای فراز و نشیب داشته باشد. همچنین باید اطمینان حاصل کنید که استراتژی سرمایه گذاری شما با تحمل ریسک شما مطابقت دارد و از نظر روحی آمادگی لازم برای بازدید از آنها را دارید.
• افزایش بدهی: انتخاب سرمایه گذاری پول خود ممکن است بهترین گزینه نباشد اگر دوست ندارید که به نام خود بدهی داشته باشید. تا زمانی که وام شما بازپرداخت نشود ، شما واقعاً خانه خود را ندارید - بانک چنین می کند. و همیشه این خطر وجود خواهد داشت که اگر قادر به پرداخت هزینه ها نیستید ، می توانید خانه خود را از دست دهید.

بهترین های هر دو جهان: سرمایه گذاری و سرمایه گذاری

اگر هنوز در حصار قرار دارید که کدام گزینه بهترین گزینه است ، ممکن است نیازی به انتخاب زود هنگام وام خود و سرمایه گذاری نباشد. در عوض ، شما می توانید یک رویکرد دو جانبه برای کاهش بدهی و رشد ثروت خود داشته باشید.

نرخ وام مسکن در پایین ترین سطح تاریخی است ، به این معنی که زمان بسیار خوبی برای سرمایه گذاری است. اگر وام خود را بیرون آورده اید یا سالهای گذشته دوباره پالایش شده اید ، به احتمال زیاد می توانید با بازپرداخت به نرخ بهره پایین تر و یا کاهش طول مدت وام خود ، پول زیادی پس انداز کنید. این درست است که آیا شما همچنین تصمیم دارید وام را با تهاجمی بپردازید. فقط حتماً هنگام اجرای شماره ها در بسته شدن هزینه ها عامل باشید.

با صرفه جویی در هزینه وام های جدید خود ، می توانید پیش بروید و سرمایه گذاری کنید. این به شما امکان می دهد در حالی که هنوز از بازده بالاتر بازار سهام استفاده می کنید ، به طور کلی برای وام خود هزینه کنید.