آشنایی با مفاهیم مالی

من خوشحالم که امروز در اینجا هستم تا در مورد اهمیت آموزش مالی برای مصرف کنندگان بحث کنم. چهل سال پیش ، دکتر مارتین لوتر کینگ ، جونیور ، این ملت را برای تحقق وعده آزادی و برابری خود برای همه شهروندان به چالش کشید تا اطمینان حاصل کند که همه آمریکایی ها قادر به شرکت در تجارت روزانه هستند بدون اینکه مانع ناتوان کننده تبعیض شوند. واددر آن چهل سال شاهد تغییرات زیادی بودیم. با این حال ، هدف مهم این اطمینان از دسترسی همه به مزایای اقتصاد بازار آزاد و کارآمد ما هنوز به دست نیامده است و امروز به همان اندازه که در اوت سال 1963 بود ، هنگامی که راهپیمایان در اطراف یادبود لینکلن جمع شدند ، باقی مانده است. افزایش چشم انداز اقتصادی برای افراد در محله های سنتی تحت نظارت و اعطای فرصت به هر فرد برای موفقیت برای بهزیستی ملی ما بسیار مهم است. یک سیستم آموزش قوی و مؤثر یکی از روشهای اساسی برای تقویت اقتصاد ما و افزایش استانداردهای زندگی است. و آموزش در مورد امور مالی شخصی که به مصرف کنندگان در هر سنی کمک می کند تا چالش ها و خواسته های اقتصاد فزاینده دانش ما را برآورده سازد ، یکی از مؤلفه های مهم چنین سیستمی است.

روند در امور مالی مصرف کننده دنیای مالی امروز در مقایسه با نسل قبل بسیار پیچیده است. چهل سال پیش ، درک ساده ای از نحوه حفظ حساب چک و پس انداز در بانک های محلی و موسسات پس انداز ممکن است کافی باشد. اکنون ، مصرف کنندگان باید بتوانند بین طیف گسترده ای از محصولات و خدمات مالی و ارائه دهندگان آن محصولات و خدمات تمایز قائل شوند. نسل های قبلی ، کمتری ممکن است نیازی به درک جامع از چنین جنبه های اعتباری به عنوان تأثیر علاقه مرکب و پیامدهای حساب های اعتباری سوء استفاده داشته باشند. با این حال ، امروز ، پیشرفت فن آوری های ارتباطات از راه دور و توسعه سایر ابزارهای جدید فناوری ، دسترسی به اعتبار و سایر خدمات بانکی را گسترش داده است. به طور کلی ، این پیشرفت ها به این معنی است که مصرف کنندگان باید با نقشی که رایانه ها در انجام هر معامله مالی سنتی بازی می کنند ، از برداشت وجوه گرفته تا وام ، آشنا باشند.

داده ها ، هم تجربی و هم حکایات ، به روند شرایط مالی مصرف کننده اشاره می کنند که باعث نگرانی برخی از گروه های مصرف کننده شده است. بدهی خانگی در سالهای اخیر به طرز چشمگیری افزایش یافته است. در حالی که تجزیه و تحلیل ها نشان می دهد که ، به طور کلی ، سطح بدهی به اندازه کافی سرویس می شود ، تعداد رکورد پرونده ورشکستگی غیر تجاری نشان می دهد که بسیاری از مصرف کنندگان پریشانی مالی قابل توجهی را تجربه می کنند.

تنظیم کننده ها ، وام دهندگان ، رهبران جامعه و طرفداران مصرف کننده همچنان نگران شیوه های وام دهی به وام مسکن و سایر شیوه های اعتباری مصرف کننده هستند که جمعیت آسیب پذیر را هدف قرار می دهند. آموزش مالی به ویژه در تلاش علیه این شیوه های فریبنده بسیار مهم است. مصرف کنندگان با اطلاعات برای انجام انتخاب های مالی تحصیل کرده ، کمتر مستعد ابتلا به کلاهبرداری هستند و کمتر احتمال دارد که در ترتیبات اعتباری ویرانگر اقتصادی درگیر شوند.

روند در صنعت خدمات مالی برخی ممکن است بر این باورند که این روندها نشان می دهد که نیروهای بازار به مصرف کنندگان آسیب رسانده اند. در مقابل ، وام گیرندگان خانگی و تجاری از تحولات فناوری که خدمات مالی را افزایش داده اند و رشد چشمگیر آنها بهره مند شده اند. فن آوری های رایانه و ارتباطات از راه دور هزینه را کاهش داده و دامنه چنین خدماتی را گسترش داده است. در نتیجه ، وام دهندگان تخصصی و محصولات مالی جدید متناسب با نیازهای بازار بسیار خاص گسترش یافته است. در عین حال ، توسعه ابزارهای امتیاز دهی به اعتبار و اوراق بهادار استخرهای وام ، درهای بازارهای اعتباری ملی را برای مصرف کنندگان و مشاغل باز می کند. مقررات زدایی با افتتاح بازار برای ورود به ارائه دهندگان خدمات جدید و گسترش ارائه دهندگان خدمات موجود ، رقابت و نوآوری را تشویق کرده است.

در طول تاریخ بانکی ما ، بازارها برای پاسخ به تقاضا تعدیل شده اند. این تغییرات ساختاری باعث افزایش رقابت شده است و در نتیجه هزینه های کمتری و ظهور سازمان های فزاینده متنوع و بسیار تخصصی ایجاد می شود. این نهادها از بانکها و شرکتهای کارگزاری هستند که خدمات خود را منحصراً از طریق مکانیسم های تحویل الکترونیکی به مشارکتهای دولتی و خصوصی مستقر در محلی ارائه می دهند که ترتیب مشاوره و تأمین مالی را برای خانواده های کم درآمد و متوسط ارائه می دهند.

نقش آموزش مالی با توجه به تغییرات چشمگیر در بازار مالی ، برخی از مصرف کنندگان ممکن است فاقد آشنایی کافی با مفاهیم مالی جدیدتر برای تصمیم گیری صحیح باشند. در پاسخ ، آژانس های دولتی ، شرکت های بزرگ بانکی ، گروه های مصرف کننده و جامعه و سایر سازمان ها طیف گسترده ای از برنامه های آموزش مالی را تهیه کرده اند. برخی از آنها متناسب با محصولات خاص مانند کارت های اعتباری و اعتبار سهام در خانه هستند و برخی دیگر روی مصرف کنندگان خاص مانند پرسنل نظامی ، دانشجویان کالج یا صاحبان خانه اول متمرکز شده اند. با این حال ، برنامه های دیگر رویکرد جامع تری را اتخاذ می کنند ، و به مخاطبان گسترده در مورد پس انداز ، اعتبار ، بودجه بندی و موضوعات مشابه می آموزند. همه این برنامه ها به گونه ای طراحی شده اند که به افراد ابزاری برای مدیریت امور مالی شخصی خود و تصمیم گیری های مسئولیت پذیر در مورد محصولاتی که می تواند بهزیستی اقتصادی آنها را بهبود بخشد ، می دهد.

صنعت خدمات مالی علاقه زیادی به برنامه های آموزش مالی دارد و پشتیبانی قابل توجهی را ارائه می دهد. یک بررسی اخیر در سراسر کشور از برنامه های سواد مالی تحت حمایت بانکی در چهارده نفر از بزرگترین بیست و پنج بانک و همچنین سایر بانک های کوچکتر ، به افزایش مداوم تعداد موسسات مالی که از ابتکارات آموزش مالی پشتیبانی می کنند ، اشاره کرد. بانکداران که به یک بررسی انجمن بانکداران مصرف کننده 2003 پاسخ داده اند ، گزارش دادند که 98 درصد برنامه های سواد مالی مالی را ارائه می دهند یا با شرکایی که از چنین تلاش هایی پشتیبانی می کنند ، همکاری می کنند. بسیاری از بانکداران شرکت می کنند زیرا می خواهند به عنوان شهروندان خوب شرکت شناخته شوند. با این حال ، بسیاری از بانکداران دیگر متوجه شده اند که فعالیت های آنها ممکن است به آنها در دستیابی به بازارهای سخت مانند مهاجران یا افراد بدون رابطه با بانک کمک کند.

سازمانها ، از جمله برخی از بانکهای فدرال رزرو ، که در سطح جامعه کار می کنند ، سایتهای کمک به مالیات بر درآمد داوطلبانه (VITA) ایجاد کرده اند ، جایی که مربیان نه تنها در اظهارنامه مالیاتی خود به افراد کمک می کنند بلکه به آنها می آموزند که چگونه درآمد خود را بپردازند ، قبض های خود را پرداخت کنند، و اعتبار را مدیریت کنید. این برنامه ها به ویژه قابل توجه هستند زیرا تحقیقات مقدماتی تعداد قابل توجهی از خانوارهای را نشان می دهد که بازپرداخت مالیاتی را دریافت می کنند که قصد نجات آنها یا سرمایه گذاری آنها در آموزش و سایر فعالیت های ثروت را دارند.

ایجاد پایه و اساس برای آموزش مالی کودکان و نوجوانان باید در اسرع وقت یادگیری مهارتهای اساسی مالی را آغاز کنند. در واقع ، بهبود آموزش مالی اساسی در مدارس ابتدایی و متوسطه می تواند به جلوگیری از تصمیم گیری های ضعیف بعداً ، در بزرگسالان جوان ، کمک کند که سالها طول بکشد تا غلبه کند. به ویژه ، این تجربه من بوده است که صلاحیت در ریاضیات-هم در دستکاری عددی و هم در درک مبانی مفهومی-توانایی یک فرد را در کنترل روابط مبهم تر و کیفی که حاکم بر تصمیم گیری مالی روزانه ما است ، نشان می دهد. به عنوان مثال ، با درک علاقه مرکب ، می توان از مزیت تجمعی پس انداز روال قدردانی کرد. به همین ترتیب ، یادگیری نحوه انجام تحقیقات در یک کتابخانه یا اینترنت تصمیم گیری را تقویت می کند. با تمرکز بر بهبود مهارتهای اساسی ریاضی و حل مسئله ، می تواند مصرف کنندگان آگاه را توسعه دهد که می توانند از خدمات مالی پیشرفته ارائه شده در یک بازار همیشه در حال تغییر استفاده کنند.

در حالی که برخی از بزرگسالان ممکن است معتقدند که مفاهیم ریاضی مالی و مرتبط برای کودکان خردسال بسیار پیچیده است ، من خوشحال شدم که تجربه ای را تجربه کردم که چنین تفکری را برطرف می کند. در ماه ژوئن ، من این فرصت را داشتم که با یک کلاس کلاس ششم که یک برنامه آموزش مالی را با حمایت مالی Operation Hope ، یک سازمان ملی غیرانتفاعی آغاز کرده بود ، بحث کنم. سؤالات شگفت آور زودرس کودکان نشان دهنده توانایی و تمایل به کسب اطلاعات بیشتر در مورد اصول اساسی پول و بانکداری بود.

این برخورد و سایر افراد بی شماری در کلاسهای درس و مراکز اجتماع در سراسر کشور نشان می دهد که در دراز مدت ، آموزش ابتدایی بهتر در خانه و مدارس ابتدایی و متوسطه می تواند پایه و اساس یک عمر یادگیری را فراهم کند. اما همه به سطح آن کلاس کلاس ششم رسیده اند. ما باید برای بهبود مهارت ها و به دست آوردن قدرت کسانی که به نظر می رسد عقب افتاده اند ، تلاش ویژه ای داشته باشیم.

فدرال رزرو علاقه زیادی به ارتقاء آموزش مالی و افزایش دید منابع برای مصرف کنندگان دارد. در ماه مه ، فدرال رزرو یک کمپین ملی را برای برجسته کردن اهمیت آموزش مالی شخصی و مدیریت پول برای دستیابی به اهداف کوتاه مدت و بلند مدت مانند پیگیری آموزش عالی ، خرید خانه یا شروع کار آغاز کرد. این ابتکار شامل یک اعلامیه خدمات عمومی ، یک بروشور چاپی و یک وب سایت اختصاصی است که منابع لازم برای یادگیری بیشتر در مورد محصولات و خدمات مدیریت مالی را مشخص می کند.

فدرال رزرو همچنین علاقه دیرینه ای برای افزایش دسترسی اقلیت به بازارهای اعتباری دارد. ما دسترسی به وام و اعتبار مشاغل کوچک را برای جمعیت های تحت حمایت مطالعه می کنیم و در یک برنامه آزمایشی آموزش تأمین مالی وام مسکن در کالج های منتخب جامعه شرکت کرده ایم. این برنامه نوآورانه ، با هدف دانشجویان اقلیت در جوامع تحت نظارت ، افراد را برای طیف گسترده ای از فرصت های شغلی در وام وام آموزش می دهد.

ما همچنین علاقه مند به اندازه گیری اثربخشی برنامه های آموزش مالی هستیم. مطالعات ارزیابی چنین برنامه هایی در کنفرانس تحقیقاتی امور جامعه در سال 2003 فدرال رزرو ارائه شد. علاوه بر این ، فدرال رزرو و وزارت دفاع در حال بررسی اثربخشی آموزش مدیریت مالی شخصی است که به اعضای خدمات نظامی و خانواده های آنها ارائه می شود. این تحقیق بینش هایی را در مورد آنچه مداخلات آموزش مالی با مخاطبان خاص مؤثر است ، ارائه می دهد و راهنمایی های ارزشمندی را برای معلمان ، کارفرمایان و سایر ارائه دهندگان و سرمایه گذاران آموزش مالی ارائه می دهد.

ایجاد پل ها بین سازمان های جامعه ، موسسات آموزشی و مشاغل خصوصی برای افزایش آشنایی با ابزارهای جدید فناوری و مالی ضروری است. و موفقیت چنین تلاشهایی به میزان قابل توجهی در مورد چگونگی آمادگی جامعه ما برای برآورده کردن چالش های یک اقتصاد فزاینده مبتنی بر دانش خواهد بود.