اخبار و بینش

سپتامبر 2022 - اگر یک توریست آلمانی پول نقد را از دستگاه خودپرداز در پراگ برداشت کند ، صفحه دستگاه خودپرداز ممکن است انتخابی را نشان دهد که آیا باید حساب یورو توریستی به ارز حساب آنها (یعنی یورو) پرداخت شود ، در ارز محلی - چک کرونابشراگر گردشگر سابق را انتخاب کند ، آنها از خدمات به اصطلاح تبدیل ارز پویا (DCC) استفاده می کنند. DCC خدماتی است که باعث تبدیل ارز فوری برای معاملات مبتنی بر کارت می شود. DCC در سال 1996 معرفی شد تا به دارندگان کارت در هنگام پرداخت پرداخت به ارزهای خارجی ، به پول خانه خود بپردازند. این می تواند یک برداشت دستگاه خودپرداز یا پرداخت کارت در یک ترمینال نقطه فروش (POS) در یک کشور خارجی باشد. با استفاده از سرویس DCC ، مبلغ معامله موجود در ارز محلی فوراً به ارز که حساب دارنده کارت در آن نگهداری می شود تبدیل می شود.[1] نحوه کار DCC هنگام انجام معاملات کارت پرداخت در خارج از کشور ، ممکن است به دارندگان کارت تبدیل فوری مبلغ معامله به ارز حساب خود ارائه شود. این بدان معناست که حساب دارنده کارت به جای ارز محلی در ارز خانه دارنده کارت هزینه می شود و دارنده کارت بلافاصله مبلغ دقیقی را که باید از حساب آنها کسر می کند ، می داند. در صورت ارائه DCC در POS ، تبدیل ارز توسط ارائه دهنده خدمات پرداخت که دستگاه خودپرداز یا ترمینال پرداخت را اداره می کند ، انجام می شود. در غیر این صورت صادرکننده کارت پرداخت در صورت عدم انتخاب سرویس DCC ، تبدیل ارز را انجام می دهد. سرویس DCC ممکن است جذاب به نظر برسد زیرا تبدیل ارز فوراً در POS صورت می گیرد و دارنده کارت در زمان واقعی می داند که چقدر در ارز خانگی خود هزینه می شود. در مقابل ، اگر سرویس DCC انتخاب نشده باشد ، دارنده کارت مبلغ دقیقی را که باید از حساب آنها کسر شود تا زمان حل و فصل معامله نمی داند و دارنده کارت بیانیه حساب خود را مشاهده می کند. طرفداران DCC اظهار داشتند که افراد تمایل دارند با استفاده از ارز خانگی خود احساس راحتی بیشتری کنند ، زیرا این امر عدم اطمینان در مورد نرخ تبدیل ارز را از بین می برد. این ممکن است به ویژه در هنگام پرداخت پرداخت در ارزهای کمتر شناخته شده ، جایی که دارنده کارت نرخ ارز بازار را نمی داند راحت باشد.

انتقاد با وجود مزایای آن ، چندین مطالعه حاکی از آن است که پرداخت پول خانه دارنده کارت با استفاده از سرویس DCC به طور کلی گزینه گران قیمت است.[2] DCC مدتهاست که به این دلیل که ارائه دهندگان DCC حاشیه قابل توجهی را به نرخ ارز اضافه می کنند ، مورد انتقاد قرار گرفته است و نرخ های داده شده توسط ارائه دهندگان DCC را بسیار کمتر از نرخ بازار در زمان معامله جذاب تر می کند.[3] این هزینه اضافی ممکن است از لحاظ تئوریکی با ارزش افزوده سرویس DCC توجیه شود. برای بسیاری از افراد ، ممکن است درک قیمت های نمایش داده شده در پول خانه خود ساده تر باشد تا اینکه به ارز محلی. DCC بیشتر این ریسک را از بین می برد که نرخ تبدیل ارز در دوره بین شروع معامله و تسویه حساب به ضرر دارنده کارت تغییر کند (برخی از صادرکنندگان کارت پرداخت از نرخ ارز معتبر در زمان حل و فصل معامله استفاده می کنند و نه در آن زمان. معامله آغاز شده است). [4] ، [5] مزایای DCC با هزینه بالایی حاصل می شود. براساس گزارش سال 2018 ، [6] معاملات DCC بالاترین حاشیه را برای ارائه دهندگان خدمات پرداخت در هر معامله ایجاد می کند و پس از آن هزینه های اضافی نیز انجام می شود. در اروپا ، نشانگرهای نرخ ارز از 2. 6 درصد تا 12 درصد متغیر است.[7] این ارقام مطابق با یافته های سازمان مصرف کننده Stiftung Warentest در مطالعه خود در سال 2019 است.[8] در حالی که میانگین علامت گذاری در سراسر اروپا حدود 5 درصد است ، در این مطالعه همچنین یک مورد شدید از 13. 7 درصد هزینه از پرداخت یورو به جای اینکه در کورونا چک در یک دستگاه خودپرداز در جمهوری چک باشد ، نشان داد. ارزش افزوده DCC به سختی نمی تواند چنین حاشیه های بالایی را توجیه کند. برخی ممکن است استدلال کنند که در صورت تمایل به استفاده از سرویس DCC یا نه ، دارندگان کارت آزاد هستند. از آنجا که DCC همیشه یک سرویس اختیاری است ، آنها گزینه ای برای رد DCC دارند و به ارز محلی شارژ می شوند. با این حال ، ممکن است درک برخی از دارندگان کارت دشوار باشد - به عنوان مثال هنگام خروج از دستگاه خودپرداز در یک کشور خارجی. آیا باید حساب یورو آنها به یورو یا پول محلی پرداخت شود؟یورو ممکن است در نگاه اول منطقی تر به نظر برسد ، اما معمولاً گزینه گران تر است. از این رو دارندگان کارت ممکن است سرویس DCC را بدون درک مکانیک و نشانگرهای نرخ ارز مرتبط با آن انتخاب کنند. گزینه کمتر راحت ، با نرخ ارز که با استفاده از DCC محاسبه می شود ، اغلب منطقی تر به نظر می رسد. گزینه DCC معمولاً در صفحه ATM در سمت راست ارائه می شود (به عنوان یک مرحله بعدی منطقی) ،

در حالی که رد سرویس DCC در سمت چپ صفحه نمایش داده می شود ، که برخی از دارندگان کارت ممکن است به عنوان یک قدم عقب تعبیر کنند. در شرایط خاص ، دارندگان کارت حتی ممکن است نتوانند این انتخاب را انجام دهند. به عنوان مثال ، هنگامی که مشتری صورتحساب را در یک رستوران پرداخت می کند ، ممکن است اتفاق بیفتد که کارکنان رستوران نه تنها مبلغ پرداختی را که باید پرداخت شود ، بلکه به طور خودکار تأیید می کند که این مبلغ در ارز خانگی مشتری شارژ می شود. بدین ترتیب تبدیل ارز توسط ارائه دهنده DCC (با استفاده از نرخ ارز ارائه دهنده DCC) بدون اطلاع مشتری انجام می شود. پیدا کردن راه حل اگرچه برخی از گروه های علاقه مند به مصرف کننده خواستار ممنوعیت DCC هستند ، اما در واقع ممکن است برای نگهدارنده کارت ها در شرایط خاص از DCC انتخاب کند. این می تواند موردی باشد که دارنده کارت نرخ ارز ارز محلی را در یک کشور خارجی نمی داند. دارنده کارت ممکن است برای بررسی نرخ ارز به اینترنت دسترسی نداشته باشد ، و DCC می تواند تنها راه برای یافتن میزان هزینه آنها در ارز خانگی باشد. علاوه بر این ، می توان ادعا کرد که ارائه دهندگان خدمات DCC رقابت را ارتقا می بخشند ، زیرا دارندگان کارت گزینه دیگری در مورد نحوه تبدیل ارز دارند. از این منظر ، ممنوعیت کامل DCC نامتناسب و بیش از حد محدود کننده به نظر می رسد. گزینه دیگر برای تنظیم DCC ، تحمیل محدودیت در علامت گذاری نرخ تبدیل ارز است. در سال 2015 ، اتحادیه اروپا کلاه های مربوط به مبادله را برای معاملات کارت پرداخت ، [9] معرفی کرد که به طور موثری قیمت پرداخت های مبتنی بر کارت را در اروپا کاهش داد. با این حال ، ممکن است توافق در مورد حد واقعی علامت گذاری نرخ تبدیل ، به ویژه اگر حد مجاز برای همه جفت های ارز باشد ، پیچیده باشد. از آنجا که برخی از ارزهای ملی نسبت به سایرین بی ثبات تر هستند و بنابراین ، خطر بیشتری برای ارائه دهندگان خدمات DCC ایجاد می کنند ، به نظر نمی رسد که یک کلاه جهانی قابل استفاده برای همه جفت های ارز یک روش مناسب باشد. در اتحادیه اروپا ، قانونگذاران تصمیم گرفتند كه خدمات DCC را ممنوع كنند (زیرا می تواند در موقعیت های خاص مفید باشد) [10] و نه آنها كلاه ای را بر روی نشانگرهای نرخ ارز تحمیل كردند. در عوض ، الزامات شفافیت دقیق در خدمات تبدیل ارز در آیین نامه پرداختهای مرزی اصلاح شده [11] برای افزایش حمایت از مصرف کننده در زمینه پرداخت های مرزی معرفی شده است. طبق آیین نامه پرداخت مرزی ،

 

طرفی که خدمات تبدیل ارز را در دستگاه خودپرداز یا POS ارائه می دهد ، قبل از اینکه دارنده کارت مجاز به پرداخت باشد ، برخی از اطلاعات کلیدی را روی صفحه نمایش فاش می کند. این باید اطمینان حاصل کند که دارنده کارت در مورد نحوه انجام پرداخت ، انتخاب آگاهانه ای انجام می دهد. این اطلاعات شامل (i) مبلغی است که به ارز حساب دارنده کارت پرداخت می شود (یعنی ارزش DCC در ارز خانه دارنده کارت) ، (ب) مبلغی که باید در ارز محلی پرداخت شود [12] (یعنی ،ارزش غیر DCC) ، و (iii) درصد علامت گذاری نسبت به آخرین نرخ مرجع ارجاع ارزی یورو موجود که توسط بانک مرکزی اروپا (ECB) صادر شده است.[13] خدمات تبدیل ارز در POS یا دستگاه خودپرداز باید این اطلاعات را قبل از شروع معامله پرداخت [14] به صورت واضح و در دسترس ، به عنوان مثال ، با نمایش این کار در ترمینال دستگاه خودپرداز یا POS ارائه دهد.[15] همچنین پیش بینی می شود ارائه دهندگان خدمات پرداخت این اطلاعات را در یک بستر الکترونیکی به راحتی در دسترس ، یعنی در وب سایت های مشتری و برنامه های بانکی تلفن همراه در دسترس قرار دهند. علاوه بر این ، ارائه دهندگان خدمات پرداخت باید در هنگام پرداخت پرداخت مبتنی بر کارت از طریق کانال های ارتباطی الکترونیکی که به طور گسترده استفاده می شود ، مانند پیام های پیام کوتاه ، نامه های الکترونیکی یا اعلان های فشار بانکداری موبایل دارنده کارت ، از هزینه های تبدیل ارز قابل استفاده خود یادآوری کنند. کاربرد.[16] ارزیابی الزامات شفافیت اتحادیه اروپا این خبر خوب است که اتحادیه اروپا ممنوعیت کاملی از سرویس DCC را معرفی نکرده است ، زیرا این یک مداخله بیش از حد محدود کننده در بخش خدمات پرداخت خواهد بود. اگرچه ممکن است کلاهبرداری از علائم تبدیل ارز از ارائه دهندگان DCC ساده ترین راه حل به نظر برسد ، اما قانونگذاران اتحادیه اروپا چنین کلاهبرداری را معرفی نکردند. رویکردی که توسط اتحادیه اروپا انجام شده است احتمالاً کمترین تهاجمی از تمام گزینه های مورد بحث در بالا است. منطق الزامات شفافیت معرفی شده طبق مقررات پرداخت مرزی ، ارائه اطلاعات کافی در مورد نرخ ارز و هزینه های ارز برای تصمیم گیری رایگان و آگاهانه در مورد انتخاب سرویس DCC است یا خیر. متأسفانه ، این الزامات شفافیت مشکلی را در جایی که اپراتور ترمینال POS گزینه DCC را به جای دارنده کارت انتخاب می کند ، حل نمی کند. به عنوان مثال ممکن است این مورد باشد

 

در رستوران که مبلغ کل هزینه های مشتری (از جمله نوک در مبلغ تعیین شده توسط مشتری) توسط کارمندان رستوران وارد ترمینال می شود. همچنین ممکن است کارکنان تمایل داشته باشند که چگونه مبلغ را به مشتری پرداخت می کند (و گزینه DCC را انتخاب می کند) تا مشتری فقط بتواند معامله پرداخت را با کارت پرداخت خود آغاز کند. برای این منظور ، دارندگان کارت در صورتی که بتوانند سرویس DCC را برای کارت پرداخت خاص مسدود کنند ، سود می برد تا معاملات با DCC هرگز قابل اجرا نباشد. از نظر فنی ، این نباید مشکلی ایجاد کند ، زیرا برخی از بانک ها قبلاً این قابلیت را ارائه می دهند.[17] متأسفانه ، تعداد ارائه دهندگان خدمات پرداخت این عملکرد کم است. در صورتی که گزینه مسدود کردن سرویس DCC برای کارت پرداخت خاص در دسترس همه دارندگان کارت باشد ، می توان سطح بالاتری از محافظت از مصرف کننده را بدست آورد. برای این منظور ، تعهد به ارائه دهندگان خدمات پرداخت برای ارائه چنین گزینه ای به مشتریان خود باید در قانون تنظیم شود. نتیجه

الزامات نظارتی در مورد DCC که توسط قانونگذاران اتحادیه اروپا در آیین نامه پرداخت مرزی معرفی شده است ، شفافیت سرویس DCC را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد و دارندگان کارت را قادر می سازد تا تصمیم رایگان و آگاهانه ای بگیرند که آیا از سرویس DCC استفاده می کنند یا برای پرداخت هزینه در ارز محلی انتخاب می کنند. در مقایسه با ممنوعیت مطلق DCC یا CAP در نشانه های تبدیل ارز ، این الزامات نشان دهنده حداقل مداخله نظارتی در بازار خدمات پرداخت است.

هنوز مشخص است که آیا الزامات شفافیت تحت مقررات پرداخت مرزی کل مشکل DCC را برطرف می کند. قوانین جدید فقط چند ماه پیش مؤثر شد و هنوز هم نتیجه گیری می شود. گفته می شود ، الزامات شفافیت فقط در صورتی کار می کند که دارندگان کارت بتوانند در صورت تمایل به انتخاب سرویس DCC انتخاب کنند یا خیر. با این حال ، دارندگان کارت ممکن است از این انتخاب محروم شوند ، به عنوان مثال ، اگر سرویس DCC توسط اپراتور ترمینال POS انتخاب شود. متأسفانه ، قوانین مربوط به DCC که در آیین نامه پرداخت مرزی معرفی شده است ، این وضعیت را برطرف نمی کند. در صورتی که هر ارائه دهنده خدمات پرداخت موظف باشد به مشتریان خود گزینه ای برای مسدود کردن سرویس DCC برای کارت پرداخت خاص ، سطح بالاتری از حمایت مصرف کننده حاصل شود. مگر در مواردی که ارائه دهندگان خدمات پرداخت طبق قانون موظفند این گزینه را در دسترس قرار دهند ، به سختی می توان انتظار داشت که آنها این گزینه را داوطلبانه ارائه دهند.برای اطلاعات بیشتر ، لطفاً با نویسنده مقاله تماس بگیرید.

[1] Probasco ، J. (2021). تبدیل ارز پویا (DCC). سرمایه گذاریبرگرفته از 22 سپتامبر 2022 از https://www. investopedia. com/dynamic-currency-conversion-dcc-term-4769305. [

[2] Bouyon ، S. ، & Krause ، S. (2018). تبدیل ارز پویا و محافظت از مصرف کننده: یافتن قوانین مناسب. تفسیر ECRI شماره 22 ، 19 مارس 2018. [

[3] Ewerhart ، C ، & Li ، S. (2020). تحمیل انتخاب تحت ابهام: مورد تبدیل ارز پویا. سری مقاله کار / گروه اقتصاد 345 ، دانشگاه زوریخ. [

[4] Tsosie ، C. (2016). درک نرخ ارز در بیانیه کارت اعتباری خود. nerdwallet. برگرفته از 20 سپتامبر 2022 از https://www. nerdwallet. com/article/credit-cards/currency-exchange-credit-card-statement-doesnt-match-online-rate.

5] فیبر.(2022). نرخ ارز برای معاملات کارت. بانکداری شخصی فیبر. برگرفته از 23 سپتامبر 2022 از https://www. fibank. bg/fa/personal-banking/car/additional-service/currency-exchange-for-card-card-trancactions.

6] De Groen ، W. P. ، Kilhoffer ، Z. ، Musmeci ، R. (2018) ، آینده بازارهای ATM EU. تأثیر سیاست های دیجیتالی و قیمت گذاری بر روی مدل های تجاری ، گزارش تحقیق CEPS ، اکتبر 2018.

[9] درپوش هزینه های مبادله ای برای معاملات پرداخت بدهی و اعتباری مبتنی بر کارت اعتباری از 9 دسامبر 2015 تحت مقررات (EU) 2015/751 پارلمان اروپا و شورای 29 آوریل 2015 در هزینه های مبادله کارت برای کارت معرفی شد. معاملات پرداخت مبتنی بر.

[ [10] کمیسیون اروپا (2018). سوالات متداول: پرداخت مرزی. کمیسیون اروپایی. برگرفته از 23 سپتامبر 2022 از https://ec. europa. eu/commission/presscoer/detail/en/memo_18_2424.