چرا نمی توانیم پول خودمان را مدیریت کنیم؟

برای ساختن مقالات عالی که در طی چند ماه گذشته توسط همکارانم نوشته شده است ، خوشحالم که کمی در مورد نحوه مدیریت پول خودم به اشتراک می گذارم.

همانطور که با مشتریان خود انجام می دهیم ، برای مبتدیان ، ارزش دارد در مورد برخی از اهدافی که تصمیمات سرمایه گذاری من را هدایت می کند ، بحث کنیم. در حالی که من اعتقاد ندارم که کسی برای توجیه پس انداز و سرمایه گذاری ، پس انداز و سرمایه گذاری به خاطر خودشان به مجموعه خاصی از اهداف نیاز داشته باشد ، همیشه ایده خوبی است. اما چند هدف کلی وجود دارد که من دوست دارم جلوی و مرکز خود را حفظ کنم.

اول ، من می خواهم خانواده ام نگران پول نباشند. هیچ مقدار پول باعث خوشبختی یا تجربیات عالی در زندگی نخواهد شد ، اما مطمئناً امنیت مالی بسیاری از مشکلات را از بین می برد. این دلیل اصلی است که من به کار سخت ، صرفه جویی و سرمایه گذاری خوب سوق داده ام.

علاوه بر این ، من مقدار فوق العاده ای از ارزش را برای داشتن انعطاف پذیری با زمان و افکار خود نسبت می دهم. باز هم ، پول به تنهایی این مسئله را حل نمی کند ، اما هرکسی که علاقه مرکب را درک کند ، می داند که یک برنامه سرمایه گذاری طولانی مدت محکم می تواند زمان و فضای ذهنی را آزاد کند ... به ویژه بعداً در زندگی ، هنگامی که کمتر از آن برای هدر دادن وجود دارد.

همچنین لازم به ذکر است که چگونه برخی از اهداف شخصی من تغییر کرده است. وقتی برای اولین بار از دانشگاه خارج شدم و کار خود را شروع کردم ، به یاد می آورم که می خواهم هرچه زودتر از نظر انسانی بازنشسته شوم. احتمالاً غیر معمول نیست که یک کودک 22 ساله هنوز تشخیص ندهد که کار در واقع می تواند لذت بخش و پاداش دهنده باشد. با این حال ، من خوش شانس هستم که شغلی دارم که واقعاً از آن لذت می برم و می توانم خودم را ببینم که حتی بعد از اینکه "به اندازه کافی" برای بازنشستگی داشته باشیم ، انجام می دهم.

با این کار به عنوان یک پس زمینه ، در اینجا چگونه من شخصاً به چندین زمینه از زندگی مالی خود می پردازم.

مدیریت پول نقد

من معتقدم بزرگ در داشتن صندوق اضطراری با حداقل چند ماه هزینه زندگی در یک حساب بانکی ... به عنوان یک قاعده کلی. به ویژه برای آن دسته از افرادی که درآمد و/یا هزینه های آنها به طور طبیعی ممکن است از ماه به ماه به سال دیگر نوسان زیادی داشته باشد ، این نوع صندوق اضطراری یک قطعه مهم از یک برنامه مالی سالم است.

این گفت ، من و همسرم همانطور که در بالا توضیح داده شد ، "صندوق اضطراری" سنتی نداریم. درعوض ، ما سعی می کنیم هزینه های ماهانه خانواده خود را زیر درآمد ماهانه خود نگه داریم و از طریق حساب کارگزاری من به یک تسهیلات حاشیه متکی هستیم در صورت عدم وجود هزینه های قابل پیش بینی قابل توجه در صورت عدم دسترسی به پول نقد. در اصل ، دقیقاً مانند یک خط اعتباری در خانه ، Margin این توانایی را به ما می دهد که در برابر سرمایه گذاری های خود در یک خرج وام بگیریم.

آیا این یک رویکرد خطرناک تر است؟کاملا. اما ، ما معتقدیم که با سرمایه گذاری کامل بیشتر ، در طولانی مدت بیشتر به دست می آوریم ، برخلاف داشتن "کشش" بزرگی از بازده سرمایه گذاری از یک موقعیت نقدی قابل توجه (درآمد در کنار هیچ چیز) که ممکن است هرگز لازم نباشد. حتی هنگامی که ما از حاشیه استفاده می کنیم و باید علاقه لازم را به متولی که دارایی های ما را نگه می دارد بپردازیم ، معمولاً فقط موقتی است تا زمانی که بتوانیم هر آنچه را که وام گرفته ایم بازپرداخت کنیم.

من مطمئن هستم که با بزرگتر شدن این استراتژی ما نخواهد بود ، اما در این مرحله از زندگی ، این برای ما معنی دارد.

سرمایه گذاری

بر اساس آنچه تازه خوانده اید ، احتمالاً شما را شگفت زده نمی کند که استراتژی سرمایه گذاری ما نیز بسیار پرخاشگر است. نکته جالب اینجاست که از دیدگاه مالی و شغلی ، مهمترین سرمایه گذاری ما در واقع عدالت است که من در شرکت خود به عنوان یکی از اصولگرایان آن دارم. از آنجا که من برخی از عناصر کنترل این سرمایه گذاری را دارم ، و از آنجا که من در حال سرمایه گذاری در وقت خود هستم ، آن را جدا از بقیه نمونه کارها خود می دانم. به همین دلیل ، گرچه ضمانت نامه ذکر شده است ، اما از اینجا به بعد در این بخش در نظر گرفته نمی شود.

اول ، چند اصل مهم وجود دارد که تصمیمات سرمایه گذاری من را هدایت می کند. من می گویم "من" در مقابل "ما" در اینجا زیرا همسرم با خوشحالی تصمیمات سرمایه گذاری خانواده ما را به من واگذار می کند ، اگرچه من از راه خود خارج می شوم تا به طور منظم او را آگاه نگه دارم.

• من همیشه وقتی صحبت از بازارها می شود ، خوش بینانه بلند مدت هستم.
• من اعتقاد صفر یا علاقه ای به رنگ آمیزی بازار دارم (یعنی پرش به داخل/خارج از بازار یا تنظیم چشمگیر استراتژی خود را بر اساس دیدگاه های نزدیک من در مورد آنچه اتفاق خواهد افتاد). این کار نمی کند ، این یک اتلاف وقت و انرژی کامل است ، و من این کار را نمی کنم و شما باید شما.
• اگر در مدت زمان نزدیک به پول نیاز داشته باشیم ، این دلارها نباید به صورت ریسک پذیر سرمایه گذاری شوند. اگر در مدت زمان نزدیک نیازی به پول نداریم ، تا زمانی که من هنوز به طرز کاربردی شاغل هستم ، کاهش بازار تأثیر صفر بر امور مالی یا خوشبختی ما دارد.

از منظر تخصیص دارایی (دوباره ، به استثنای سهام من در شرکت ما) ، نمونه کارها ما تقریباً 80 ٪ در سهام عمومی (سهام) و 20 ٪ در سرمایه گذاری های جایگزین ("گزینه های جایگزین") است.

در سهام ، اکثریت در صندوق های متقابل یا صندوق های مبادله ای مبادله شده (ETF) سرمایه گذاری می شوند که در بیشتر موارد ، شاخص های مختلف بازار را ردیابی می کنند. مبلغ نامتناسب در شرکت های بزرگ مستقر در ایالات متحده سرمایه گذاری می شود ، اگرچه ما همچنین در معرض شرکت های کوچک و متوسط و همچنین شرکت های بین المللی قرار داریم. ما صاحب سهام فردی هستیم که ترکیبی از موقعیت های بلند مدت است که ما نمی خواهیم به دلایل مالیاتی و یا آنچه را که ما می خواهیم "فقط برای سرگرمی" بفروشیم ، جایی که امیدواریم ممکن است از بازارها بهتر عمل کنیم (مانند یک شرکت اتومبیل برقی خاص) اما اگر این کار را نکنند خوب خواهد بود (مانند یک شرکت خاص تناسب اندام خانه ، که از زمان خرید آن بسیار بهتر از آن نیست).

برای سابقه ، من فکر می کنم انتخاب سهام فردی تقریباً برای هر سرمایه گذار فردی اتلاف وقت کامل و کامل است. من خودم این کار را انجام داده ام زیرا از آن لذت می برم ، اما داشتن سهام فردی انرژی ذهنی زیادی را اشغال می کند (چه زمانی می فروشم؟ آیا باید بیشتر بخرم؟ و غیره.)نمی خواهم هزینه کنم.

در بخش "گزینه های" از نمونه کارها ما ، بخش خوبی در صندوق های املاک و مستغلات خصوصی سرمایه گذاری می شود. هدف در اینجا متنوع سازی از بورس سهام به روشی نسبتاً کارآمد است. من توجه زیادی به درمان مالیاتی سود حاصل از سرمایه گذاری های خود می کنم ، و همه مساوی بودن همیشه به سمت سرمایه گذاری هایی که کارآمدتر از مالیات در مقابل آنهایی هستند که درآمد عادی زیادی دارند (برای حساب های مشمول مالیات) گرایش می یابد. ما همچنین در معرض یادداشت های ساختاری قرار داریم ، که در صورت سقوط بازار سهام در طی دوره های خاص ، پتانسیل بازگشت مناسب و معقول را ارائه می دهد.

همچنین در سطل "گزینه های جایگزین" چندین سرمایه گذاری سرمایه گذاری وجود دارد. این منطقه از جهان سرمایه گذاری است که در حال حاضر بخشی از استراتژی شرکت ما نیست و به یک دلیل خوب. من این سرمایه گذاری ها را به عنوان آگهی های کامل می بینم ، و در حالی که من تا آنجا پیش نمی روم که می گویم اگر همه آنها پول خود را از دست داده اند ، من را آزار نمی دهد (این امر) ، درست است که من از نظر ذهنی آماده هستم که هر سرمایه گذاری می تواند ،از نظر تئوری ، به صفر بروید. این نوع نزولی یک خطر عملی در بخش سنتی سهام نمونه کارها ما نیست ، با وجود آنچه که رسانه های مالی غالباً هیستریک ممکن است شما را به اعتقاد سوق دهد.

در مجموع ، این سرمایه گذاری های سرمایه گذاری و سهام خصوصی کمتر از 10 ٪ از نمونه کارها ما را نشان می دهد. در سن 36 سالگی ، ما پتانسیل صعودی این سرمایه گذاری ها را به ارزش ریسک مشاهده می کنیم. همچنین ، توجه به این نکته حائز اهمیت است که برای هر یک از این سرمایه گذاری ها ، یک یا هر دو مورد زیر این مورد است:

• ما شخصاً حامی سرمایه گذاری را می شناسیم
• ما به محصول استفاده می کنیم/اعتقاد داریم

سرانجام ، ما یک قطعه بسیار کوچک (در حال حاضر حدود 2 ٪) از نمونه کارها خود را در Cryptocurrency داریم. من وانمود نمی کنم که در این موارد متخصص باشم ، اما معتقدم این احتمال وجود دارد که قیمت های رمزنگاری طی یک دهه آینده به میزان قابل توجهی افزایش یابد و من مایل هستم که در صورت اثبات درست بودن ، مبلغ مشخصی را ریسک کنم. افراد بسیار باهوش تر از من می توانند آموزش در مورد ارزهای مختلف رمزنگاری را ارائه دهند و چرا نباید آنها را به آنها اختصاص داد ، بنابراین لطفاً این اطلاعات را در مورد سرمایه گذاری ما در فضا به عنوان یک FYI در نظر بگیرید و نه دعوت به اشتراک هرگونه خرد ارزشمند در این زمینه!

در حالی که من توضیحات تجدید نظر گرایانه در مورد چگونگی تصمیم من برای سرمایه گذاری برخی از پول ما در مواردی مانند سهام فردی ، سرمایه گذاری و Cryptocurrency واقعاً برای به دست آوردن دانش بیشتر فراتر از آنچه که معمولاً با اوراق بهادار مشتریان خود انجام می دهیم ، اختراع نخواهم کرد ، حقیقت این است که حقیقت این است. من فهمیدم که درگیری من در این مناطق باعث شده من به عنوان مشاور بهتری برای مشتری هایم باشم. بسیاری از مشتریان ما به تنهایی یا از طریق راه های دیگر در خارج از مدیریت ما در چنین مواردی سرمایه گذاری می کنند و در مورد مکالمه های معنی دار در مورد چنین موضوعاتی جایگزین تجربه شخصی نمی شود. نکته آخر این است که اکثریت قریب به اتفاق سرمایه گذاری های ما از همان اصولی که ما به مشتریان خود موعظه می کنیم و در اوراق بهادار آنها پیاده سازی می کنیم ، حمایت می کنند.

افکار دیگر:

من و همسرم در مورد حداکثر رساندن حساب های مربوط به مالیات ، مانند 401 (k) S ، حساب های پس انداز بهداشت (HSA) و Roth IRA بسیار کوشا بوده ایم. علاوه بر این ، ما 529 حساب را تأمین می کنیم که برای تأمین هزینه های کالج کودکان ما در نظر گرفته شده است. در مورد این موضوع چیزهای بیشتری برای گفتن وجود ندارد ، اگرچه تعهد ما برای تأمین بودجه این حسابها بر موضوع بعدی که من با آن مقابله خواهم کرد ، تأثیر می گذارد.

من فکر می کنم دو گزینه قابل قبول در مورد بودجه بندی وجود دارد. گزینه 1 داشتن بودجه ای است که تضمین می کند هزینه ها کمتر از درآمد باشد. گزینه 2 شامل اولویت بندی صرفه جویی در ابتدا ، و به خود این آزادی است که هر آنچه را که باقی مانده است صرف کنید ... مسلح با این دانش که مهمترین چیز (صرفه جویی) از آن مراقبت می شود.

من و همسرم در گروه دوم 100 ٪ هستیم. طرز فکر من وقتی پول می آید این است که این ابزاری است ... ابزاری برای رسیدن به هدف ، نه خود پایان. پول باید به ما خدمت کند و ایده پایبندی به بودجه سختگیرانه اولویت من در داشتن درهم و برهمی کمتر ذهنی را نقض می کند.

افکار پایانی

من فکر می کنم بسیاری از افراد هنگام سرمایه گذاری از فلج به تجزیه و تحلیل رنج می برند. دنیای برنامه ریزی مالی همچنین به نظر می رسد که همه باید اهداف واضح و واضح را در آینده در مورد آنچه که با پس انداز و سرمایه گذاری های سخت درآمد خود انجام می دهند ، داشته باشند. در حقیقت ، بیشتر مردم ، خودم شامل می شوم ، احتمالاً نمی توانند تصور کنند که چه چیزی می خواهند یا به 10 ، 20 یا 30 سال در این خط نیاز دارند. با این وجود ، ایجاد سیستم ها و اصول می تواند به هدایت رفتارهای خاصی کمک کند که فقط می تواند برای آینده ما سودمند باشد. برای نقل قول Dwight Eisenhower (و بسیاری دیگر که به صورت پاراگراف) ، "برنامه ها بی فایده هستند اما برنامه ریزی ضروری است."

در زندگی من ، من و همسرم وقت و تلاش زیادی را صرف کردیم تا تعادل مناسب بین پس انداز آینده و لذت بردن از زندگی را انجام دهیم ، و مطمئناً امیدوارم که این مقاله ایده هایی را ارائه دهد که ممکن است در زندگی شما مفید باشدبشر

این مقاله حاوی اطلاعات کلی است که برای همه مناسب نیست. اطلاعات موجود در اینجا نباید به عنوان مشاوره سرمایه گذاری شخصی ساخته شود. خواندن یا استفاده از این اطلاعات رابطه مشاوره ای ایجاد نمی کند. یک رابطه مشاوره فقط پس از اتمام دو رویداد زیر می تواند برقرار شود (1) بررسی کامل ما با شما در مورد تمام حقایق مربوط به یک تعامل بالقوه. و (2) اجرای توافق نامه مشاوره مشتری. هیچ تضمینی وجود ندارد که نظرات و نظرات بیان شده در این مقاله به پایان برسد. سرمایه گذاری در بورس سهام شامل سود و زیان است و ممکن است برای همه سرمایه گذاران مناسب نباشد. اطلاعات ارائه شده در اینجا بدون اطلاع قبلی تغییر می کند و نباید به عنوان درخواست خرید یا فروش امنیت در نظر گرفته شود.