وقتی CD هایی مانند این 5 ٪ تضمین می کنند ، آیا حتی اکنون باید در سهام باشید؟

نرخ بهره در گواهینامه های سپرده بالاترین آنها در دهه ها است ، اما آنها برای همه چیز مناسب نیستند.

• نماد ایمیل
• نماد فیس بوک
• نماد توییتر
• نماد LinkedIn
• نماد فلیپ

• نماد چاپی
• نماد تغییر اندازه

نرخ بهره برخی از گواهینامه های سپرده ، که بیشتر به عنوان CD شناخته می شود ، امسال از 5 ٪ APY پیشی گرفت. یادآور اوایل دهه 2000 وقتی نرخ بهره CD به طور متوسط حدود 5. 5 ٪ APY بود ، CD های با بازده بالاتر اکنون تقریباً چهار برابر میانگین CD فعلی دارند.(به بهترین نرخ های CD که می توانید در اینجا بدست آورید مراجعه کنید.) در حالی که بدون شک بازده تضمینی بالایی برای هر سرمایه گذاری است ، چه زمانی معقول تر است که فقط در بازار سهام سرمایه گذاری کنید؟جوانب مثبت می گویند که همه چیز بستگی دارد.

اجماع خبره این است که 5 ٪ APY در هر سال واحد ، حتی طبق استانداردهای بازار سهام ، غیرقابل انکار است. با این حال ، در مورد ابزارهای با نرخ ثابت مانند CDS نیز برخی از موارد جانبی وجود دارد. مارك پففر ، مدیر صندوق امپریال در هالیوود ، فلوریدا ، می گوید ، برای یكدیگر ، آنها نسبت به سایر وسایل نقلیه سرمایه گذاری مایع تر هستند.(برخی از حسابهای پس انداز نیز در حدود 5 ٪ بازده پرداخت می کنند ؛ به بهترین نرخ پس انداز که می توانید در اینجا بدست آورید ، مراجعه کنید.) زیرا برای مدت زمان یک CD قفل شده اید ، تصمیم می گیرید که آیا آنها انتخاب صحیح هستند "بستگی به این دارد"تحمل ریسک و چارچوب زمانی شما ، "او می افزاید.

اگر افق زمانی شما کوتاه است ، Vanessa N. Martinez مدیرعامل شبکه EM-Powered می گوید CD می تواند به شما علاقه و در برخی موارد بازده بالاتر از تورم باشد."اگر تعریف شما از کوتاه مدت حتی کمتر از یک سال باشد ، من با بانک محله شما بررسی می کنم. یا اگر بانک های آنلاین را ترجیح می دهید ، در صورت داشتن سی دی شش ماهه ، تحقیق کنید ، "مارتینز می گوید ،" فایده استفاده از سی دی این است که در حالی که منتظر استفاده از این وجوه برای اهداف تعیین شده خود هستید ، بازپرداخت می کنید. "

از آنجا که سی دی ها همچنین برای برداشت پول شما قبل از پایان دوره ، هزینه ای دارند ، وی در صورت تغییر برنامه ها یکی از منفی ها را تصدیق می کند و شما به پول نقد خود زودتر از آنچه انتظار می رود نیاز دارید. از آنجا که این هزینه ها و حداقل سرمایه گذاری ها از بانک به بانک به بانک دیگر متفاوت است ، هر کسی که علاقه مند به سرمایه گذاری در یک CD باشد ، باید "آنچه را که برای شما ثبت نام می کنید را بخوانید و کاملاً بفهمید.""اگر به دنبال قرار دادن پول خود در CD هستید ، حتماً در ابتدا همه گزینه های خود را تحقیق کنید ، هدف خود را به خود یادآوری کنید و محصولی را انتخاب کنید که به شما امکان می دهد به آن برسید."

گفته می شود ، نرخ امروز زیاد است. فدرال رزرو نرخ صندوق های فدرال را 9 بار متوالی در سال گذشته افزایش داد و در ماه مارس به 4. 75 ٪ تا 5. 00 ٪ رسید. از آنجا که نرخ صندوق ها به طور مستقیم بر هزینه های وام در کل تأثیر می گذارد ، و بانک ها به طور معمول نرخ های خود را در CDS برای جذب سپرده های جدید تغییر می دهند و همچنان رقابتی باقی می مانند ، پففر می گوید: "شما می توانید بیشتر از گذشته درآمد خود را نسبت به گذشته خود قرار دهید زیرا حقوق دریافت می کنید."

با نگاهی به آینده ، پففر می افزاید که او معتقد نیست "بلند مدت این نرخ بهره در جایی که آنها طولانی تر هستند باقی می مانند" ، افزود که او گمان می کند که آنها در سالهای آینده "پایین می روند". بهترین نرخ CD را که می توانید به اینجا برسانید ، ببینید.

CDS در مقابل سهام یا یک نمونه کارها متنوع

پففر می گوید ، اگرچه نرخ CD به طور پیوسته افزایش یافته است ، اما هیچ بحثی در مورد سال گذشته به ویژه برای سهام بسیار ناچیز نبوده است. Pfeffer اذعان می کند: "تصمیم گیری بین سهام و اوراق بهادار در مقابل CD ها بسیار سخت تر است."

در برابر APY فعلی CD 12 ماهه با بازده بالا ، در واقع هیچ مقایسه ای وجود ندارد. در 12 ماه منتهی به 1 ژانویه ، S& P 500-شاخصی که عملکرد سهام 500 شرکت بزرگ ایالات متحده را ردیابی می کند-بدترین ارقام عملکرد سال خود را از زمان بحران مالی 2008 منتشر کرد و بیش از 18 ٪ ضرر کرد، براساس داده های Moingstar.

S& P 500 Tracker معروف به SPY ، یا SPDR ® S& P 500 ETF Trust ، براساس داده های Moingstar ، از تاریخ 4 آوریل 10 سال 12. 19 ٪ ثبت کرده است. در طی یک سال گذشته ، با این حال ، همان صندوق ضرر تقریبا 9 ٪ را به ثبت رساند. مارتینز می گوید: "در بازار سهام نوسانات وجود دارد که به سلامت کلی شرکت هایی که در آن سرمایه گذاری می کنید و همچنین سلامت اقتصاد کلی ما بستگی دارد.""به همین دلیل سرمایه گذاری در بورس سهام نیاز به تفکر و تعدیل طولانی مدت در طول راه دارد."

برای قرار گرفتن در معرض گسترش گسترده تر از کلاس های دارایی و دارایی های با درآمد ثابت ، Sid Vaidya ، استراتژیست ارشد سرمایه گذاری TD ایالات متحده ، می گوید: یک نمونه کارها متنوع مبتنی بر تحمل ریسک یک سرمایه گذار و اهداف بازگشت برای یک استراتژی بلند مدت ایده آل است. گفته می شود ، حتی نمونه کارها سنتی 60/40 - ترکیبی از 60 ٪ سهام و 40 ٪ اوراق قرضه - از دست دادن سالانه 18. 1 ٪ ، دومین سال بدترین سال از زمان راه اندازی شاخص اوراق قرضه بلومبرگ در سال 1976 ، یک گلدمن ساکس است. گزارش مدیریت دارایی نشان می دهد.

با این وجود ، وایدیا می گوید: "این راه حل های نمونه کارها ممکن است برای افراد دارای افق زمانی طولانی مدت و توانایی تحمل نوسانات در ازای بازده بازده بالقوه بالاتر باشد."توجه داشته باشید که براساس گزارش پیشتاز ، پرتفوی 60/40 بازده کلی 8. 8 ٪ از اول ژانویه سال 1926 تا 31 دسامبر 2021 ایجاد کرده است. در سه سال قبل از سال 2022 ، همان استراتژی نمونه کارها سود سالانه 14. 3 ٪ را به دست آورد.

اهداف خود را تعریف کنید

اکنون که آن پیشینه را دارید ، قدم بعدی تصمیم گیری این است که کدام یک برای سبک زندگی شما بهتر است و به اهداف مالی خود برسید. برخی از متداول ترین اهدافی که گزارش اخیر nerdwallet نشان می دهد باید اولویت اصلی شامل شروع صندوق اضطراری ، صرفه جویی در بازنشستگی و خارج شدن از بدهی باشد.

مارتینز می گوید ، هرچه اولویت های شما باشد ممکن است باشد ، آنچه شما امیدوار هستید که در هنگام انتخاب بین یک محصول با نرخ ثابت مانند CD و سرمایه گذاری در بورس ، عامل تصمیم گیری شما باشد."اهداف شما تعریف می کند که گزینه های سرمایه گذاری برای شما بهتر کار می کنند. برنامه ریزی کوتاه مدت CD را به عنوان بهترین گزینه خواهد داشت و اهداف بلند مدت شما را به سرمایه گذاری در بورس سهام تکیه می دهد. "

وایدیا موافق است. وی می گوید: "اهداف کوتاه مدت با ارزش ثابت یا نیاز نقدینگی ممکن است بهتر توسط یک CD ارائه شود."پتانسیل دستیابی به بازده جذاب تر با گذشت زمان. "

CD های با بازده بالا باید در نظر بگیرند

براساس داده های شرکت بیمه سپرده فدرال ، میانگین نرخ ثابت در CD 12 ماهه 1. 49 ٪ APY یا عملکرد سالانه سالانه بود. اما تعداد زیادی سی دی کاملاً بیشتر پرداخت می کنند.

• اعتبار انسانی: سی دی های 24-35 ماهه از اعتبار Human برخی از بالاترین نرخ های موجود را ارائه می دهند. فقط با حداقل سپرده 500 دلار همراه باشید و این سی دی های با نرخ ثابت 5. 25 ٪ APY را به دست می آورند. این بانک همچنین دارای CD های 18-23 ماهه با نرخ APY 5. 25 ٪ و CD های 12-17 ماهه با نرخ APY 5. 00 ٪ است که هر دو به حداقل 500 دلار سپرده نیز نیاز دارند.
• Finworth: حداقل مبلغ 50،000 دلار سپرده و CD 18 ماهه در Finworth نرخ رقابتی 5. 27 ٪ APY را بدست آورید. شما فقط باید آن آستانه بالای 50،000 دلار را در طول زندگی CD حفظ کنید.
• Brilliant Bank: برای واجد شرایط بودن نوار بسیار پایین تر ، سی دی های Brilliant Bank ممکن است برای شما باشد. شما می توانید یکی از بالاترین نرخ های موجود در 5. 25 ٪ APY با CD 9 ماهه پس از ملاقات حداقل 1000 دلار سپرده خود را داشته باشید.
• اتحادیه اعتباری Fortera: CD با نرخ ثابت 7 ماهه در Fortera با نرخ 5. 25 ٪ APY همراه است. شما فقط باید با حداقل وجوهی که طی 30 روز گذشته با اتحادیه اعتباری در سپرده گذاری نشده اند ، یا وجوهی از CD هایی که قبلاً در یک دوره فضل هفت روزه بالغ شده اند ، با حداقل 1000 دلار تراز همراه باشید.
• CFG Bank: CD های 12 ماهه و 18 ماهه در CFG با نرخ بالای 5. 20 ٪ APY همراه هستند. آنها همچنین برای واجد شرایط بودن حداقل 500 دلار حداقل نیاز به تعادل روزانه دارند.

بعدی را بخوانید

بعدی را بخوانید

من سالهاست که همسر در خانه بوده ام و شوهرم اکنون بازنشسته شده است. 401 (k) وی در حال سرمایه گذاری ایمن است ، اما آیا باید یک مشاور برای کمک به رشد پول بدست آوریم؟

با مشاور مالی خود مشکلی دارید یا به دنبال یک مورد جدید هستید؟ایمیل picks@marketwatch. com.

اطلاعات بیشتر در MarketWatch

• "او کاملاً مرا روح کرده است." من از مشاور خود خواستم 20 کیلو دلار در چیزی امن با بازگشت مناسب سرمایه گذاری کند. حالا تماسهای من ماهها بی پاسخ می شوند. باید چکار کنم؟
• "او سال گذشته حدود 15 دلار از پول من درآمد." مشاور مالی من از 1 میلیون دلاری که با او سرمایه گذاری کردم - حتی اگر پول خود را از دست می دهم ، درآمد کسب می کند. حرکت من چیست؟
• CD 6 ٪ رسیده است. باید گاز بگیرید؟